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El seguro de atención médica a corto plazo: los pros y los contras

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02/10/2015

¿Cuáles son los planes a corto plazo?
Las pólizas tradicionales de seguro médico ofrecen una cobertura amplia, la cual incluye atención preventiva, exámenes físicos, vacunas y a veces hasta cuidados dentales o de la visión. Empero, los planes a corto plazo solo proporcionan cobertura “catastrófica”, o sea, en casos de emergencia. Estos planes son eficaces para quienes quieran cobertura de atención médica tan solo en caso de emergencias, pero que no quieren renunciar a otros beneficios por una prima más baja. Básicamente, las pólizas a corto plazo proporcionan cobertura temporal de atención médica, por lo general entre 30 días y 12 meses, y suelen ser más asequibles que los planes tradicionales.

Los planes a corto plazo pueden ser idóneos si usted:

  • Recientemente se graduó de la universidad
  • Es un adulto joven quien ya no está protegido bajo el plan de seguro médico de sus padres
  • Se ha jubilado antes de lo planeado
  • Está esperando que otro plan empiece a regir, tal como cuando usted empieza un nuevo puesto de trabajo
  • Está desempleado o está cambiando trabajo y no quiere solicitar seguro de Medicaid
  • Ha sido despedido, le han dado cesantía, o solo trabaja por temporadas
  • No quiere esperar hasta el próximo período de inscripción general y abierta para obtener cobertura médica (cuando no existen restricciones)

Independientemente de las razones por adquirir una póliza a corto plazo, estos planes no son sustituyen la cobertura permanente. Investigaciones en este tema sugieren que las personas quienes solicitan pólizas a corto plazo aumentaron más del 100% en el 2014. Las personas que no se inscribieron durante el periodo de inscripción general y abierta son quienes adquirieron la mayoría de estos planes. Estas personas ahora tienen que esperar hasta el próximo período de inscripción, ya que necesitan algún plan de seguro médico para cerrar la brecha y cumplir con la ley.

Los planes a corto plazo son generalmente más baratos; pero …

Muchas personas optan por comprar un plan a corto plazo por razones económicas. Al igual que los planes tradicionales, estos planes a corto plazo por lo general ofrecen acceso a redes de proveedores médicos, pero acudir a proveedores fuera de estas redes le puede costar más. Empero, con los planes tradicionales de atención médica, su compañía de seguros se encarga de todos los gastos en su facturación. Además, la empresa aseguradora y su médico pueden incluso ser capaces de reducir sus costos.

Ya que los planes tradicionales tienen cuotas mensuales más elevadas; muchas personas prefieren adquirir planes a corto plazo. Pero la razón por la cuál los planes de seguro a largo plazo cuestan más es porque ofrecen mayores beneficios. Bajo los lineamientos establecidos por la ley, los planes de bronce, plata, oro y platino deben cubrir un promedio de por lo menos 60% de los gastos médicos. Estos planes también limitan los gastos de su propio bolsillo, o sea, la cantidad que usted debe pagar más allá de la cobertura. En el 2014, estos límites eran $6.350 para los planes individuales y $12.700 para los planes familiares. Además, estos planes no pueden limitar la cantidad de dólares de sus beneficios anuales o de sus beneficios de por vida.

En el siguiente cuadro, elaborado por eHealth.com, el mercado privado de seguros de atención médica más grande del país, se comparan los costos de las cuotas mensuales de los planes a corto plazo y de los tradicionales:

Cuando hablamos de los planes a corto plazo, los costos (deducibles y pagos compartidos) pueden variar ampliamente. De acuerdo con un estudio llevado a cabo por HealthPocket, una empresa de Sunnyvale en California que evalúa y compara seguros médicos, para un hombre de Los Ángeles de 30 años de edad, una póliza con un $5.000 de deducible a corto plazo costaría unos $99 al mes. Mientras tanto, el plan de bronce menos costoso, con un deducible de $5,000 y comprado a través del intercambio estatal de California le costaría al mismo hombre de 30 años $175 al mes.

A diferencia de los planes de Obamacare, los planes de seguro a corto plazo no tienen límites en su cobertura. Con un plan tradicional, una vez que usted haya alcanzado su monto deducible, su compañía de seguros pagará por los tratamientos y servicios. Todos los planes que cumplen con Obamacare, ya sean vendidos dentro o fuera del mercado o ya sean parte de Medicaid y Medicare, ofrecen por menos diez beneficios médicos esenciales, independientemente de los costos ya que no tienen límites monetarios.

Los planes a corto plazo no proporcionan subsidios o las exenciones tributarias de Obamacare

Con un plan de Obamacare, si usted gana menos del 400% del nivel federal de la pobreza (cerca de $46.000 para una sola persona), usted podría calificar para recibir subsidio mensual del gobierno. Un estudio gubernamental indica que el 87% de las personas quienes se inscriben a través de la página web Healthcare.gov han recibido subsidios para ayudar a compensar sus costos de seguro médico. No obstante, los subsidios no están disponibles para los planes a corto plazo. Los planes de Obamacare se pueden comprar a través del mercado de intercambio del gobierno, mientras que los planes a corto plazo son vendidos directamente por las compañías de seguros, a través de intermediarios o en ciertos sitios web.

Se debe tener en cuenta que los planes de seguro a corto plazo no cumplen con todos los estándares ni los beneficios de Obamacare. Esto significa que usted y su familia podrían enfrentar una multa por no tener seguro, ¡incluso si usted está inscrito en un plan de seguro a corto plazo! Los que no tienen cobertura de seguro médico en el 2015 – durante período mayor a los tres meses – podría afrontar lo siguiente:

  1. Una cuota o multa anual de $325 por adulto y $162.50 por cada niño (hasta $975 por una familia)
  2. O, 2% de sus ingresos familiares mayores al límite de su declaración de impuestos, el monto que resulte ser mayor. La multa máxima es igual a la prima promedio de un plan de seguro de salud a nivel de bronce.
  3. También, usted tendrá que pagar una doceava parte de la cuota total por cada mes durante el cual un miembro de su familia estuvo sin cobertura o sin ser exento.

La cobertura de los planes a corto plazo varía ampliamente

Cuando usted evalúe los planes de seguro médico a corto plazo, no crea que la cobertura esté garantizada. Incluso si usted haya sido aprobado para recibir cobertura de corto plazo anteriormente, tendrá que presentar una nueva solicitud cada vez que se renueve la póliza. La mayoría de las compañías de seguros que venden planes a corto plazo limitan su cobertura a seis meses. También a menudo limitan el número de veces que se puede adquirir la misma cobertura.

Su historial médico puede causar que usted sea rechazado. Por ejemplo, las condiciones médicas pre-existentes no están cubiertas por los planes a corto plazo. A diferencia de un plan de Obamacare, la cobertura podría ser revocada o el pago podría ser negado si usted trata de recibir tratamiento médico para una condición que no fue divulgada en el momento de adquirir su seguro. Además, si usted se enferma y necesita volver a solicitar cobertura bajo un nuevo plan a corto plazo, podría ser rechazado.
Otro problema se presenta al cambiar de una póliza a corto plazo a un plan tradicional de seguro Obamacare. Si usted quiere comprar, o si usted califica para, un plan tradicional, tendrá que esperar hasta el próximo período de inscripción general abierta. Esto significa que usted podría estar sujeto a períodos de no cobertura.

Si usted tiene un plan a corto plazo, usted debe saber que una vez que su plan caduque, usted no califica para recibir beneficios de salud en virtud de la Ley Consolidada de Reconciliación de Presupuesto Ómnibus (COBRA, por sus siglas en inglés). Además, la compra de un plan de seguro a corto plazo también significa que usted no califica bajo la protección de la Ley de Responsabilidad y Portabilidad del Seguro de Salud (HIPAA, por sus siglas en inglés), que garantiza la cobertura de atención médica individual.

La opción de los “planes catastróficos”

Si usted tiene 30 años de edad o menos, es posible que usted considere piense en adquirir plan de seguro médico “catastrófico”. Estos planes son mucho menos costosos que los planes de Obamacare, y cumplen con las normas mínimas y esenciales de cobertura médica. Usted también podría comprar un plan catastrófico si su situación de vida le impide conseguir un seguro tradicional; esto se conoce como una “exención por dificultad de vida”. Por lo general, estos planes sirven como defensa ante los peores escenarios, tal como enfermedades súbitas o accidentes graves.

Los planes catastróficos suelen pagar todos los gastos médicos hasta el monto deducible. Una vez que los costos lleguen al nivel del monto deducible, el plan catastrófico por lo general cubre los costos esenciales de beneficios de salud. En virtud de la ley de Cuidado de Salud Asequible, los planes catastróficos cubren tres visitas por año de atención médica primaria sin costo, incluso antes de que haya llegado al nivel de su deducible. Además, estos planes cubren los servicios de prevención de manera gratuita.

Mientras que estos planes tienen cuotas mensuales más bajas, puede que tenga que acudir a sus beneficios con mayor frecuencia. Además, tienen costos muy altos que tienen que ser pagados de su propio bolsillo. También, sus ingresos no son un de los factores que determinen el costo de un plan catastrófico; usted tiene que pagar el precio estándar de la prima. Adquirir uno de estos planes a través del mercado de seguros también le impide recibir créditos tributarios en su declaración de impuestos. Cuando usted presenta su solicitud en el mercado de seguros, se le notificará sobre los planes y los ahorros para los cuales usted califica. Si usted califica para un plan catastrófico, usted verá estos planes dentro de sus opciones de cobertura.

 

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